El dinero de tu cuenta de AFP no se pierde cuando faltas, pero no lo cobra quien tú creas. Lo cobra quien la ley reconoce como beneficiario, y esa lista es más estrecha de lo que la gente supone.
El caso que más duele es siempre el mismo: parejas que llevaban quince años juntos, sin casarse y sin hijos comunes, y que al momento de reclamar descubren que no hay nada que reclamar.
Aquí está quién entra en la lista, con qué porcentaje cobra cada uno y qué se puede hacer en vida para que no falte nadie.
Quién es beneficiario según la ley
El artículo 111 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones fija quiénes tienen derecho a la pensión de sobrevivencia:
- El viudo o la viuda.
- El conviviente de una unión no matrimonial declarada judicialmente, o con hijos comunes con el afiliado.
- Los hijos hasta los 18 años; hasta los 24 si están estudiando; y de cualquier edad si tienen una discapacidad.
- Los padres del afiliado, si dependían económicamente de él o si tienen una discapacidad.
Fíjate en la segunda línea, porque es la que deja gente fuera. Vivir juntos no basta: hace falta que la unión esté declarada judicialmente o que haya hijos en común. Sin una de las dos cosas, la pareja no figura como beneficiaria por mucho tiempo que llevaran juntos.
Con qué porcentaje cobra cada uno
| Beneficiario | Porcentaje |
|---|---|
| Cónyuge o conviviente, sin hijos con derecho | 60% |
| Cónyuge o conviviente, con hijos con derecho | 50%, que sube al 60% cuando esos hijos pierden el derecho |
| Cada hijo con derecho | 25% |
| Cada padre con derecho | 20% |
Los porcentajes se aplican sobre la pensión que le correspondía al afiliado. Y sí, se suman entre ellos: una viuda con dos hijos menores cobra el 50% y cada hijo un 25% más.
El detalle que cambia todo: los hijos que estudian
Un hijo deja de ser beneficiario al cumplir 18 años, salvo que esté estudiando, y entonces el derecho se estira hasta los 24. Eso no es automático: hay que acreditar los estudios, normalmente con la constancia del centro, y hacerlo cada vez que la AFP lo pida.
Cuando el hijo termina o abandona los estudios, pierde el derecho, y ahí es cuando el porcentaje del cónyuge sube del 50% al 60%. Es un reparto que se mueve con la vida de la familia, no una foto fija.
Lo que sí puedes hacer en vida
Hay tres cosas concretas, y ninguna cuesta dinero:
- Mantener tus datos al día en la AFP. Estado civil, dirección y teléfono. Una viuda que no aparece en el expediente tarda meses más en cobrar.
- Formalizar la unión si vives en pareja sin casarte y no tienen hijos comunes. Es la única forma de que esa persona figure como beneficiaria.
- Dejar los papeles ubicados: partidas de nacimiento de los hijos, partida de matrimonio, tu DUI y el último estado de cuenta de tu AFP. Es lo primero que van a pedir y lo último que alguien encuentra en un mal momento.
Quién cobra tu AFP cuando faltas
Cobra tu cónyuge o tu conviviente reconocido, tus hijos mientras tengan derecho y tus padres si dependían de ti, cada uno con su porcentaje. Nadie más, y ninguna designación privada cambia esa lista. No es como una cuenta de banco: aquí no se nombra a un tercero.
Por eso la conversación que hay que tener no es con la AFP, es en casa: si tu pareja no está casada contigo ni tienen hijos comunes, hoy no cobraría nada, y eso se arregla con un trámite mientras los dos están para hacerlo. Y si además quieres saber cuánto sería ese porcentaje en dólares, empieza por entender cómo se calcula la pensión, porque los porcentajes de sobrevivencia se aplican sobre esa cifra.
Preguntas frecuentes
¿Quiénes son los beneficiarios de una AFP en El Salvador?
El cónyuge, el conviviente de una unión no matrimonial declarada judicialmente o con hijos comunes, los hijos hasta los 18 años o hasta los 24 si estudian, los hijos con discapacidad de cualquier edad y los padres que dependían económicamente del afiliado.
¿Cuánto cobra la viuda o el viudo?
El 60% si no hay hijos con derecho a pensión y el 50% si los hay, porcentaje que sube al 60% cuando esos hijos pierden el derecho.
¿Cuánto cobra cada hijo?
Un 25% cada uno mientras conserve el derecho.
¿Mi pareja cobra si no estamos casados?
Solo si la unión no matrimonial está declarada judicialmente o si tienen hijos en común. Convivir sin ninguna de las dos cosas no da derecho.
¿Puedo nombrar beneficiario a quien yo quiera?
No. La lista de beneficiarios y sus porcentajes los fija la ley, no el afiliado.
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