La pensión que vas a cobrar no la decide tu último sueldo: la decide una división. Y esa división explica por qué mucha gente que trabajó toda su vida termina cobrando la pensión mínima.
La fórmula no es secreta, está en la ley. Lo que pasa es que nadie la explica con números, y sin números no se entiende por qué dos personas con el mismo salario acaban con pensiones distintas.
Aquí va completa, con el 30% que agregó la ley nueva y con la cifra concreta de saldo que hace falta para pasar del mínimo. Esa última es la que sorprende.
Las dos piezas del cálculo
La primera es el Salario Básico Regulador, el famoso SBR. Es el promedio de tus últimos 120 salarios cotizados, es decir diez años, actualizados según el Índice de Precios al Consumidor. Está definido en el artículo 95 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones y es la base de casi todo lo demás.
La segunda es el saldo de tu cuenta individual, la CIAP: todo lo que se acumuló ahí durante tu vida laboral, más la rentabilidad que ganó el fondo.
La fórmula si cotizaste en una AFP
Para quien está en el sistema de ahorro, el cálculo va así: el saldo de la cuenta individual se divide entre 240 mensualidades y 20 pensiones de Navidad, tomando en cuenta la rentabilidad promedio anual de los últimos 120 meses. Y al resultado se le aumenta un 30%, que es el incremento que introdujo la Ley Integral del Sistema de Pensiones.
Son 260 pagos en total: veinte años de pensión mensual más su aguinaldo. Con eso ya se puede hacer la cuenta de cualquiera.
Tres ejemplos con números
| Saldo acumulado | División entre 260 | Con el 30% extra |
|---|---|---|
| 30,000 dólares | 115.38 | 150 dólares |
| 50,000 dólares | 192.31 | 250 dólares |
| 80,000 dólares | 307.69 | 400 dólares |
Los cálculos son una aproximación con la fórmula de la ley, sin contar la rentabilidad que siga generando el fondo mientras cobras. Pero el orden de magnitud es ese, y lo que muestra es duro: con 30,000 dólares ahorrados, la fórmula da 150 dólares al mes.
Qué pasa cuando el resultado es bajo
Ahí entra la pensión mínima, que quedó en 400 dólares tras el incremento del 30% que aplicó la ley. Quien cumple los requisitos de vejez y cuya pensión calculada sale por debajo de esa cifra, recibe la mínima.
Y cuando el saldo de la cuenta individual se agota, la pensión no se corta: se sigue pagando de forma vitalicia con cargo a la Cuenta de Garantía Solidaria, esa a la que va el 6% de todo lo que se cotiza. Por eso ese 6% no es un impuesto perdido, es el seguro de que la pensión no se acaba a los veinte años.
En el otro extremo hay un techo: ninguna pensión puede superar los 3,000 dólares.
Si cotizaste en el ISSS o en el INPEP
El cálculo del sistema público es distinto y va por porcentajes del SBR: el 30% del salario básico regulador por los primeros tres años cotizados, y a partir de ahí un 1.75% más por cada año adicional.
Con 25 años cotizados, eso son 22 años por encima de los tres primeros, o sea un 38.5% adicional sobre el 30% inicial. La cuenta cambia por completo respecto a la del ahorro individual, y por eso no se pueden comparar las dos pensiones a ojo.
El saldo que de verdad hace falta para superar la mínima
Con la fórmula en la mano, se necesitan alrededor de 80,000 dólares acumulados en la cuenta individual para que la pensión calculada llegue justo a los 400 dólares de la mínima. Por debajo de esa cifra, lo que decide lo que cobras no es tu ahorro, es el piso que garantiza la ley.
Eso cambia la pregunta que hay que hacerse. Si tu saldo va a quedar lejos de esa cifra, lo que más te conviene proteger no es la rentabilidad: son los 25 años de cotizaciones, porque son los que te dan derecho a la pensión mínima y a que la Cuenta de Garantía Solidaria te pague de por vida. Y esos años se pierden de una forma muy concreta, mes a mes, cuando un patrono retiene y no paga. Empieza por ahí, por revisar tu estado de cuenta y por saber cuántos años llevas cotizados de verdad.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la pensión de una AFP en El Salvador?
Dividiendo el saldo de la cuenta individual entre 240 mensualidades y 20 pensiones de Navidad, considerando la rentabilidad promedio de los últimos 120 meses, y aumentando un 30% el resultado.
¿Qué es el Salario Básico Regulador?
El promedio de los últimos 120 salarios cotizados, actualizados por el Índice de Precios al Consumidor. Es la base del cálculo de pensiones y asignaciones.
¿Cuál es la pensión mínima y cuál la máxima?
La mínima quedó en 400 dólares tras el incremento del 30%, y ninguna pensión puede pasar de 3,000 dólares.
¿Qué pasa si se acaba el saldo de mi cuenta?
La pensión se sigue pagando de forma vitalicia con cargo a la Cuenta de Garantía Solidaria, que se alimenta del 6% de las cotizaciones.
¿Se calcula igual la pensión del ISSS y del INPEP?
No. En el sistema público se aplica el 30% del salario básico regulador por los primeros tres años cotizados y un 1.75% adicional por cada año más.
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